अपना क्रेडिट स्कोर बेहतर बनाने के लिए गाइड

क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से मिलकर बनता है, जो बैंकों और वित्तीय संस्थानों को आपकी साख (Creditworthiness)—यानी लोन चुकाने की आपकी क्षमता—को समझने में मदद करता है ।

पिछले कुछ वर्षों में होम लोन चुनने वाले लोगों की संख्या में भारी वृद्धि देखी गई है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के अनुसार, वित्तीय वर्ष 2020 और 2021 के बीच बैंकों में बकाया होम लोन (Outstanding Home Loans) में 7.6% की वृद्धि दर्ज की गई थी। जब आप होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो सत्यापित (Verify) किए जाने वाले सबसे मुख्य मापदंडों में से एक आपका क्रेडिट स्कोर होता है। यह स्कोर बेहद महत्वपूर्ण है क्योंकि इसी के आधार पर बैंक आपके होम लोन आवेदन की मंजूरी का फैसला करते हैं।

क्रेडिट स्कोर मुख्य रूप से आपकी पुरानी क्रेडिट रिपोर्ट पर आधारित होता है, जो वित्तीय संस्थानों को यह बताता है कि एक निश्चित समय अवधि में आपकी कर्ज चुकाने की आदतें कैसी रही हैं [x]। क्रेडिट ब्यूरो (जैसे CIBIL) व्यक्तिगत उपभोक्ताओं और ऋण देने वाले संस्थानों सहित अपने सभी सदस्यों से डेटा एकत्र करते हैं, ताकि आपके क्रेडिट इतिहास और साख की सटीक जानकारी प्रदान की जा सके।

एक उच्च क्रेडिट स्कोर आपको कई बेहतरीन लाभ दिलाने में मदद कर सकता है, जैसे कि—अधिक लोन राशि (Higher Loan Amount), कम ब्याज दरें (Lower Interest Rates), और लंबी पुनर्भुगतान अवधि (Longer Tenure)।

यदि आप होम लोन के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं और अपने स्कोर को बढ़ाना चाहते हैं, तो इन प्रभावी टिप्स का पालन करें:

सबसे पहला कदम यह है कि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें और उसमें किसी भी प्रकार की गलतियों या विसंगतियों का मूल्यांकन करें [x]। भले ही आप अपने सभी भुगतानों को समय पर कर रहे हों, फिर भी सिस्टम की किसी तकनीकी गलती के कारण आपकी रिपोर्ट में त्रुटि हो सकती है, जो आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करती है। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि होम लोन आवेदन से कम से कम 5-6 महीने पहले से आप अपने सभी क्रेडिट बिलों का भुगतान बिल्कुल समय पर कर रहे हों [x]। सिबिल (CIBIL) द्वारा एकत्र किए गए आंकड़ों के अनुसार, 750 और उससे अधिक सिबिल स्कोर वाले 79% लोगों के होम लोन आसानी से स्वीकृत हो जाते हैं।

होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले, यह सुनिश्चित कर लें कि पिछले छह महीनों से आपके क्रेडिट कार्ड के बिलों का भुगतान नियत तारीख (Due Date) पर हुआ हो [x]। यदि आप लगातार अपने क्रेडिट कार्ड के बकाये का भुगतान करने में देरी करते हैं या अपनी पूरी क्रेडिट सीमा (Maxing out the limit) का उपयोग कर लेते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर बुरी तरह प्रभावित हो सकता है [x]। इसके अतिरिक्त, आपको "30% का नियम" अपनाना चाहिए [x]। इस नियम के अनुसार, आपको अपने क्रेडिट कार्ड पर दी गई कुल क्रेडिट सीमा का केवल 30% ही उपयोग करना चाहिए [x]। यह आदत आपके क्रेडिट स्कोर को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में मदद करती है। 

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए, यह बेहद जरूरी है कि आप अपने पुराने सभी ऋणों और मॉर्गेज की मासिक किस्तों (EMIs) का भुगतान नियमित और समय पर करें [x]। इन भुगतानों में देरी होने से आपका क्रेडिट स्कोर तुरंत गिर जाता है। बैंक और ऋण देने वाले संस्थान आपके संभावित पुनर्भुगतान पैटर्न को समझने के लिए आपके इसी इतिहास को देखते हैं। यदि आप पर अन्य लोन का बहुत अधिक कर्ज है, तो आप अपने लोन के पुनर्गठन (Loan Restructuring) जैसे विकल्पों पर विचार कर सकते हैं, जिससे आपको अपनी EMI समय पर चुकाने में मदद मिलेगी। 

एक होम लोन आपके सपनों का घर खरीदने में आपकी मदद करता है। हालाँकि, एक नए घर के साथ कुछ अतिरिक्त खर्च भी आते हैं—जैसे घर को फर्नीचर और अन्य सजावटी सामानों से सजाना। इन जरूरतों को पूरा करने के लिए तुरंत कोई अन्य नया लोन (जैसे पर्सनल लोन या कंज्यूमर लोन) लेने से बचें। जब तक आपका होम लोन पूरी तरह से मंजूर और जारी (Disburse) नहीं हो जाता, तब तक किसी भी अन्य प्रकार का नया कर्ज न लें।

यदि आप किसी सह-आवेदक (जैसे पति/पत्नी या परिवार के सदस्य) के साथ मिलकर जॉइंट लोन के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप उनके क्रेडिट इतिहास और लोन चुकाने की समय-सीमा पर भी पूरी नज़र रखें [x]। सह-आवेदक की वित्तीय लापरवाही आपके संयुक्त क्रेडिट स्कोर और लोन पात्रता को प्रभावित कर सकती है ।

यदि आप होम लोन के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं और आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो चिंता करने की कोई बात नहीं है [x]। आपको बस अपना वर्तमान क्रेडिट स्कोर जानना है और उसे सुधारने के लिए कुछ वित्तीय रूप से स्वस्थ आदतें (जैसे समय पर भुगतान) अपनानी हैं [x]। अपने बकाये का समय पर भुगतान शुरू करें ताकि आपका क्रेडिट स्कोर तेजी से बढ़ सके I

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