शून्य (Zero) क्रेडिट हिस्ट्री के साथ होम लोन

ज्यादातर लोगों के लिए घर एक भावनात्मक संपत्ति (Emotional asset) होता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कितना कमाते हैं, हर किसी का सपना अपना खुद का घर बनाने का होता है। लेकिन अक्सर 'क्रेडिट हिस्ट्री' (Credit history) लोगों के इस सपने में बाधा बन सकती है। अधिकांश होम लोन प्रदाता आपसे एक अच्छे क्रेडिट स्कोर की मांग करते हैं। लेकिन कुछ लोगों, विशेष रूप से कम आय वाले लोगों के पास कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं हो सकती है, क्योंकि उन्होंने पहले कभी कोई क्रेडिट उत्पाद (Credit product) नहीं लिया है। क्या इस श्रेणी के लोग शून्य क्रेडिट हिस्ट्री के साथ होम लोन प्राप्त कर सकते हैं? आइए इस पर एक नज़र डालते हैं।

क्रेडिट स्कोर, जिन्हें भारत में सिबिल (CIBIL) स्कोर के रूप में भी जाना जाता है, तीन अंकों की संख्याएं होती हैं जो किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास और पुनर्भुगतान व्यवहार (Repayment behavior) के आधार पर निकाली जाती हैं। CIBIL जैसे क्रेडिट ब्यूरो स्कोर की गणना के लिए भुगतान इतिहास, बकाया कर्ज की मात्रा, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, नया क्रेडिट और क्रेडिट मिश्रण (Credit mix) जैसे कारकों का उपयोग करते हैं। आमतौर पर, 750 से ऊपर के स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है।

क्रेडिट स्कोर ऋणदाताओं (Lenders) को उधारकर्ता की साख (Creditworthiness) का एक निष्पक्ष उपाय देते हैं। होम लोन के लिए, एक उच्च क्रेडिट स्कोर यह संकेत देता है कि यदि आपको लोन के लिए मंजूरी मिल जाती है, तो आप समय पर भुगतान करेंगे। इसलिए, ऋणदाता अच्छी से लेकर उत्कृष्ट श्रेणी के स्कोर वाले उधारकर्ताओं को प्राथमिकता देते हैं। कम स्कोर होने पर होम लोन का आवेदन अस्वीकार हो सकता है या फिर उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ सकता है। समय पर भुगतान करके और नए क्रेडिट आवेदनों को सीमित करके उच्च क्रेडिट स्कोर बनाए रखना, होम लोन के लिए पात्रता में सुधार करने की कुंजी है। सबसे अच्छा होम लोन सुरक्षित करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करना और अपने स्कोर को समय से पहले सुधारने का प्रयास करना आवश्यक है।

शून्य क्रेडिट हिस्ट्री एक चुनौती हो सकती है क्योंकि इसका मतलब है कि ऋणदाता के पास आपकी साख- जो कि लोन चुकाने की आपकी क्षमता है- की जांच करने के विकल्प कम होंगे। एक क्रेडिट इतिहास यहां मदद करता है, क्योंकि यह आपके सभी हालिया क्रेडिट आदतों को दिखाएगा और ऋणदाता उसी के अनुसार निर्णय ले सकते हैं। यदि आपके पास क्रेडिट स्कोर नहीं है, तो सिक्योर्ड (सुरक्षित) लोन का विकल्प चुनना एक बेहतर विकल्प हो सकता है।

जिन लोगों की पहले कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, उनके लिए पारंपरिक ऋणदाता से होम लोन प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। हालांकि, कुछ विकल्प उपलब्ध हैं:

विकल्प मौजूद होने के बावजूद, समय के साथ अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना उचित है। सिक्योर्ड लोन, क्रेडिट कार्ड आदि लेकर और उन्हें चुकाकर शुरुआत करें। यह धीरे-धीरे आपके क्रेडिट प्रोफाइल का निर्माण करता है, जिससे मुख्यधारा के ऋणदाताओं से बड़े, अधिक किफायती लोन तक पहुंच सक्षम होती है। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप अपने क्रेडिट के प्रति जिम्मेदार व्यवहार का प्रदर्शन करें।

सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन के बीच मुख्य अंतर इस्तेमाल की जाने वाली संपार्श्विक (Collateral) का है। सिक्योर्ड लोन के लिए घर, कार या सावधि जमा (Fixed Deposit) जैसी संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखने की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता भुगतान करने में चूक करता है, तो ऋणदाता इस संपत्ति को ज़ब्त कर सकता है। इसके विपरीत, अनसिक्योर्ड लोन के लिए किसी संपार्श्विक या सुरक्षा की आवश्यकता नहीं होती है। शून्य क्रेडिट हिस्ट्री वाले होम लोन के लिए, सिक्योर्ड लोन अधिक आसानी से मिल सकते हैं। चूंकि सिक्योर्ड लोन में गिरवी रखी गई संपत्ति के कारण ऋणदाताओं के लिए कम जोखिम होता है, इसलिए ऋणदाता पहली बार कर्ज लेने वालों के लिए भी उन्हें मंज़ूर करने के इच्छुक हो सकते हैं। बिना किसी सुरक्षा के अनसिक्योर्ड लोन ऋणदाताओं के लिए जोखिम भरे होते हैं, इसलिए उन्हें प्राप्त करने के लिए आमतौर पर एक अच्छे क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। यदि कोई सिक्योर्ड होम लोन आपके लिए आदर्श विकल्प नहीं है, तो आप गारंटर और को-साइनर्स वाले लोन का विकल्प चुन सकते हैं।

अपने होम लोन आवेदन में गारंटर या को-साइनर (Co-signer) को शामिल करने से लोन मंजूर होने की संभावनाओं में काफी सुधार हो सकता है, विशेष रूप से तब जब आपकी क्रेडिट हिस्ट्री सीमित हो।

गारंटर वह व्यक्ति होता है जो प्राथमिक उधारकर्ता (Primary borrower) के द्वारा भुगतान न करने की स्थिति में लोन चुकाने के लिए सहमत होता है। आमतौर पर अच्छी वित्तीय स्थिति और क्रेडिट स्कोर वाले करीबी परिवार के सदस्य या मित्र को गारंटर के रूप में चुना जाता है। उनकी मजबूत वित्तीय पृष्ठभूमि ऋणदाता को पुनर्भुगतान के बारे में अतिरिक्त आश्वासन देती है। इसी तरह, एक को-साइनर मुख्य आवेदक के साथ लोन के लिए उत्तरदायी हो जाता है। को-साइनर और उधारकर्ता दोनों लोन की शर्तों के अनुसार समय पर पुनर्भुगतान के लिए समान रूप से जिम्मेदार होते हैं। ऋणदाता द्वारा प्राथमिक आवेदक के क्रेडेंशियल्स के अलावा, को-साइनर की आय और क्रेडिट प्रोफाइल का भी मूल्यांकन किया जाएगा।

गारंटर या को-साइनर का होना यह दर्शाता है कि आपके पास पीछे हटने के लिए कोई विकल्प मौजूद है। यह ऋणदाता के जोखिम को कम करता है, जिससे वे होम लोन को मंज़ूर करने के लिए अधिक तैयार हो जाते हैं। शुरुआत करते समय, अपने करीबियों की वित्तीय ताकत का लाभ उठाने से आपके सपनों के घर के लिए धन सुरक्षित करने में मदद मिल सकती है।

प्रश्न 1: क्या बिना किसी क्रेडिट हिस्ट्री के होम लोन प्राप्त करना संभव है?
उत्तर: हाँ, क्रेडिट हिस्ट्री न होने पर भी होम लोन प्राप्त करना संभव है। हालाँकि, एक स्थापित क्रेडिट प्रोफ़ाइल वाले उधारकर्ताओं की तुलना में आपके विकल्प अधिक सीमित हो सकते हैं।

प्रश्न 2: क्रेडिट इतिहास न होने पर होम लोन के लिए मुझे किन दस्तावेजों की आवश्यकता होगी?
उत्तर: आवश्यक प्रमुख दस्तावेजों में पहचान और पता प्रमाण, वेतन पर्ची और आईटीआर (ITR) जैसे आय दस्तावेज, रोजगार विवरण और यदि आप सिक्योर्ड लोन का विकल्प चुन रहे हैं तो संपार्श्विक दस्तावेज (Collateral documents) शामिल हो सकते हैं। कई ऋणदाता गारंटर समझौते की भी मांग कर सकते हैं। आपके सह-आवेदक (Co-applicant) के लिए सहायक दस्तावेजों की भी आवश्यकता होगी।

प्रश्न 3: बाद में होम लोन की पात्रता में सुधार के लिए मैं शून्य से अपना क्रेडिट स्कोर कैसे बना सकता हूँ?
उत्तर: आप सिक्योर्ड लोन या क्रेडिट कार्ड लेकर और उनका समय पर पुनर्भुगतान करके शून्य से अपना क्रेडिट स्कोर बना सकते हैं, भले ही शुरुआत में राशि छोटी हो। अपना सारा पुनर्भुगतान समय पर करना जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार को दर्शाता है। आप किसी ऐसे व्यक्ति के साथ संयुक्त खाताधारक (Joint account holder) भी बन सकते हैं जिसका स्कोर अच्छा हो। 12-24 महीनों में, आप एक स्वस्थ क्रेडिट प्रोफ़ाइल का निर्माण कर सकते हैं और बड़े लोन के लिए पात्र बन सकते हैं।

सिक्योर्ड लोन लेने, गारंटर की मदद लेने और छोटे से शुरुआत करने जैसे सुविचारित कदम उठाकर शून्य क्रेडिट हिस्ट्री के साथ भी अपना घर होना प्राप्त करने योग्य है। इस संभावना पर विश्वास करें, धीरे-धीरे अपने क्रेडिट का निर्माण करें, और अपने सपनों का घर पाने के लिए आधार हाउसिंग फाइनेंस (Aadhar Housing Finance) जैसे भरोसेमंद ऋणदाताओं के साथ साझेदारी करें।