ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಕನಿಷ್ಠ ಸಂಬಳ

ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಹೊಂದುವುದು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಜೀವನದ ದೊಡ್ಡ ಕನಸಾಗಿದೆ. ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಗಳ (Property) ಬೆಲೆಗಳು ನಿರಂತರವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಿರುವುದರಿಂದ, ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರಿಗೂ ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಇರುವುದು ಈಗ ಹೆಚ್ಚು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ಗೃಹ ಸಾಲವು ಈ ಅಮೂಲ್ಯವಾದ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಇರುವ ಏಕೈಕ ಮಾರ್ಗವಾಗಿದೆ. ಭಾರತದಲ್ಲಿನ ಸಾಲದಾತರು (ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು) ವ್ಯಕ್ತಿಗಳ ವಿವಿಧ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ವಿವಿಧ ರೀತಿಯ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ಅವರು ಪರಿಗಣಿಸುವ ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರಮುಖವಾದ ಅಂಶವೆಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ.

ಈ ಬ್ಲಾಗ್‌ನಲ್ಲಿ, ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಗೆ ಬೇಕಾಗುವ ಕನಿಷ್ಠ ಸಂಬಳದ ಅಗತ್ಯತೆಗಳ ಮೂಲಭೂತ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳವು ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ ನೀವು ಏನು ಮಾಡಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ನಾವು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲಿದ್ದೇವೆ.

ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಸಾಲದಾತರು ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಬೇಕೇ ಅಥವಾ ಬೇಡವೇ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸುವಾಗ ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳನ್ನು ನೋಡುತ್ತಾರೆ. ಮತ್ತು ಅವರು ಪರಿಗಣಿಸುವ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವೂ ಒಂದಾಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಇತರ ಎಲ್ಲಾ ಖರ್ಚುಗಳ ಜೊತೆಗೆ ಸಾಲದ ಕಂತನ್ನು ನೀವು ಆರಾಮವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಅವರು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ. ತಾತ್ವಿಕವಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಎಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆಯೋ, ನಿಮ್ಮ ಗೃಹ ಸಾಲವು ಅನುಮೋದನೆಗೊಳ್ಳುವ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳು ಅಷ್ಟು ಉತ್ತಮವಾಗಿರುತ್ತವೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸುವ ಉತ್ತಮ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಉದ್ಯೋಗಿಗಳ ಸಂಬಳವನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅವರ ಒಟ್ಟು ಸಂಬಳ (Gross Salary) ಎಂದು ಹೇಳಲಾಗುತ್ತದೆ. ಒಟ್ಟು ಗ್ರೋಸ್ ಸಂಬಳವು ಈ ಕೆಳಗಿನವುಗಳ ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ: ಮೂಲ ವೇತನ (Basic Salary), ರಜೆ ಪ್ರಯಾಣ ಭತ್ಯೆ (LTA), ವೈದ್ಯಕೀಯ ಭತ್ಯೆ, ವಾಹನ ಭತ್ಯೆ, ಮನೆ ಬಾಡಿಗೆ ಭತ್ಯೆ (HRA) ಮತ್ತು ಕಂಪನಿಯ ನಿಯಮಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲಿನ ಇತರ ಭತ್ಯೆಗಳು.

ಇವೆಲ್ಲವೂ ಒಟ್ಟಾಗಿ ಕಂಪನಿಗೆ ತಗಲುವ ವೆಚ್ಚ ಅಥವಾ ಸಿಟಿಸಿ (CTC - Cost to Company) ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಇದು ಉದ್ಯೋಗಿಯ ಕೈಗೆ ಸಿಗುವ ನಿವ್ವಳ ಸಂಬಳವನ್ನು (Take-home salary) ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಉದ್ಯೋಗಿಯು ಇಪಿಎಫ್ (EPF) ಕೊಡುಗೆ, ಟಿಡಿಎಸ್ (TDS) ಮತ್ತು ಕಂಪನಿಯ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಇತರ ಕಡಿತಗಳ ನಂತರ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾದ ನಿವ್ವಳ ಸಂಬಳವನ್ನು (Net Salary) ಮನೆಗೆ ಕೊಂಡೊಯ್ಯುತ್ತಾರೆ.

ಆದ್ದರಿಂದ, ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸುವಾಗ ಸಾಲದಾತರು ಒಟ್ಟು ಸಂಬಳ (Gross Salary) ಅಥವಾ ಸಿಟಿಸಿ (CTC) ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಕೈಗೆ ಸಿಗುವ ನಿವ್ವಳ ಸಂಬಳವನ್ನು (Take-home or Net Salary) ನೋಡುತ್ತಾರೆ.

ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಕನಿಷ್ಠ ನಿವ್ವಳ ಸಂಬಳವು ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು ತಿಂಗಳಿಗೆ ರೂ. 25,000 ದಿಂದ ರೂ. 40,000 ರ ನಡುವಿನ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ. ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು ಅಥವಾ ಇ.ಎಮ್.ಐ (EMI) ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 50% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬಾರದು ಎಂಬುದು ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ನಿಯಮವಾಗಿದೆ. ಇದು ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಇತರ ಆರ್ಥಿಕ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳನ್ನು ಸಹ ಪೂರೈಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳದ ಆದಾಯದ ಹೊರತಾಗಿ, ಸಾಲದಾತರು ಪರಿಗಣಿಸುವ ಇನ್ನೂ ಕೆಲವು ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:

ಉದ್ಯೋಗದ ಇತಿಹಾಸ (Employment History): ಪದೇ ಪದೇ ಕೆಲಸವನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸುವುದು ಸಾಲದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೆ ಒಳ್ಳೆಯದಲ್ಲ. ನೀವು ಸ್ಥಿರವಾದ ಉದ್ಯೋಗದ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಅದು ಸುಲಭವಾಗಿ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ನಿಮ್ಮ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಐತಿಹ್ಯ (Employer Reputation): ಸುಪ್ರಸಿದ್ಧ ಅಥವಾ ಪ್ರತಿಷ್ಠಿತ ಕಂಪನಿಯಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವುದು ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ನಿಮ್ಮ ಪರವಾಗಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡಬಹುದು. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ವೇಗವಾಗಿ ಅನುಮೋದಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಳು: ನಿಮ್ಮ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಈಗಾಗಲೇ ಇತರ ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ, ಇದು ಹೊಸ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ನಿಮ್ಮ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಮೇಲೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಈಗಾಗಲೇ ಎಷ್ಟು ಸಾಲಗಳಿವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಖಂಡಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ.

ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ತಮ್ಮ ವೆಬ್‌ಸೈಟ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಆನ್‌ಲೈನ್ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್‌ಗಳನ್ನು (Online Calculators) ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಇವು ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಇತರ ಅಂಶಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀವು ಪಡೆಯಬಹುದಾದ ಅಂದಾಜು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಇ.ಎಮ್.ಐ (EMI) ಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಉತ್ತಮ ಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ.

ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ: ನಿಮ್ಮ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ (CIBIL Score) ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವಾಗಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ನಿಮ್ಮ ಬಿಲ್‌ಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಲು, ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಸುಸ್ತಿದಾರರಾಗದಿರಲು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಲು ಯಾವಾಗಲೂ ಸಲಹೆ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ: ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಾಗ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯೂ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯವು ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ ನಿಮ್ಮ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವು ಹೆಚ್ಚಾಗುವುದರಿಂದ ನೀವು ಹೆಚ್ಚು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಸಾಲಗಾರರಾಗುತ್ತೀರಿ. ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಲು, ನೀವು ಹೆಚ್ಚಿನ ವೇತನವಿರುವ ಕೆಲಸವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು, ಫ್ರೀಲ್ಯಾನ್ಸಿಂಗ್ ಮಾಡುವುದು ಅಥವಾ ಸೈಡ್ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸದಬಹುದು.

ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ: ಅರ್ಜಿದಾರರ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಾಗ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಆದಾಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕ ಸಾಲದ ಅನುಪಾತವನ್ನು (Debt-to-income ratio) ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಅರ್ಜಿದಾರರು ತಮ್ಮ ಹಳೆಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತೀರಿಸುವುದು ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಅವರ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು (Co-Applicant) ಸೇರಿಸಿ: ಆದಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಮತ್ತು ಬಲವಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವ ಕುಟುಂಬದ ಸದಸ್ಯರನ್ನು (ಸಂಗಾತಿ ಅಥವಾ ಪೋಷಕರು) ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಾಗಿ ಸೇರಿಸುವ ಮೂಲಕ ನೀವು ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು. ಹೀಗೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಇಬ್ಬರ ಆದಾಯವೂ ಒಟ್ಟಿಗೆ ಸೇರಿ ನೀವು ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಅರ್ಹರಾಗುತ್ತೀರಿ.

ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿ: ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಇ.ಎಮ್.ಐ (EMI) ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಕಂತು ಕಡಿಮೆಯಾದಾಗ ನೀವು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚು ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ಅಪಾಯದ ಸಾಲವಾಗಿ ಕಾಣಿಸುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆ ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆ.

ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಬೇಕಾಗುವ ಕನಿಷ್ಠ ಸಂಬಳ ಎಷ್ಟು?
ಕನಿಷ್ಠ ಸಂಬಳದ ಅವಶ್ಯಕತೆಯು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ರೂ. 25,000 ದಿಂದ ರೂ. 40,000 ರ ನಡುವೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ನಿಖರವಾದ ಮೊತ್ತವು ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಅವಶ್ಯಕತೆ ಮತ್ತು ಇತರ ಆರ್ಥಿಕ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.

ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರೊಂದಿಗೆ (Co-Applicant) ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವೇ?
ಹೌದು, ಸಂಗಾತಿ ಅಥವಾ ಕುಟುಂಬದ ಸದಸ್ಯರಂತಹ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರೊಂದಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ನಿಮ್ಮ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ಇಬ್ಬರು ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸಂಯೋಜಿತ ಆದಾಯವು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಅರ್ಹರನ್ನಾಗಿಸುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರು ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿದ್ದರೆ ಅದು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ನಿರ್ಧಾರದ ಮೇಲೆ ಧನಾತ್ಮಕ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ಅರ್ಹತೆಯ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತದೆ?
ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆರಿಸುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಇ.ಎಮ್.ಐ (EMI) ಪಾವತಿಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತವೆ, ಇದು ಸಾಲ ನಿರ್ವಹಣೆಯನ್ನು ಸುಲಭಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಇದರರ್ಥ ನೀವು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗೆ ಸೂಕ್ತವಾದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಸಮತೋಲನವಾಗಿ ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.