ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan) ವರ್ಸಸ್ ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ (Loan Against Property): ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು

ಗೃಹ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರರಲ್ಲಿ ಗೊಂದಲವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವ ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರಗಳಾಗಿವೆ. ಇವು ಕೇಳಲು ಒಂದೇ ರೀತಿ ಅನಿಸಿದರೂ, ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಭಿನ್ನವಾಗಿವೆ. ಗೃಹ ಸಾಲವು ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ವಸತಿ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು (ಮನೆ/ಫ್ಲಾಟ್) ಖರೀದಿಸಲು ಪಡೆಯುವ ಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲವಾಗಿದ್ದರೆ, ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲವು (LAP) ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ಈಗಾಗಲೇ ತಮ್ಮ ಮಾಲೀಕತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸ್ಥಿರ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಅಡಮಾನವಾಗಿ (Collateral) ಇಟ್ಟು ಯಾವುದೇ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಅಥವಾ ವ್ಯವಹಾರದ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ ಪಡೆಯುವ ಬಹು-ಉದ್ದೇಶಿತ ಸಾಲವಾಗಿದೆ. ಎರಡೂ ಸಾಲಗಳು ವಿಭಿನ್ನ ಆರ್ಥಿಕ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗೆ ಸೂಕ್ತವಾಗಿದ್ದು, ತಮ್ಮದೇ ಆದ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ಗೃಹ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲದ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಾಹಿತಿ ಕೆಳಗೆ ನೀಡಲಾಗಿದೆ.

ಗೃಹ ಸಾಲ ಎನ್ನುವುದು ಹೊಸ ಅಥವಾ ಮರುಮಾರಾಟದ (Resale) ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು, ಮನೆ ನಿರ್ಮಿಸಲು ಅಥವಾ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮನೆಯನ್ನು ನವೀಕರಿಸಲು ಅಥವಾ ವಿಸ್ತರಿಸಲು ವಸತಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆ ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಪಡೆಯುವ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳು ಮನೆಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಬೆಲೆಯ ಶೇಕಡಾ 80% ರಿಂದ 90% ರಷ್ಟು ಹಣಕಾಸಿನ ನೆರವನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವವರೆಗೆ ಸಾಲದಾತರು (ಬ್ಯಾಂಕ್) ಮನೆಯ ಮೂಲ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ತಮ್ಮ ಬಳಿ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಈ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ನೀವು ಕೆಲವು ಅರ್ಹತಾ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

ಅರ್ಹತಾ ಮಾನದಂಡಗಳು ವಿಭಿನ್ನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ನಿಯಮಗಳು ಕೆಳಕಂಡಂತಿವೆ:

● ಅರ್ಜಿದಾರರ ವಯಸ್ಸು ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಮತ್ತು ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿ ಇಬ್ಬರಿಗೂ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕನಿಷ್ಠ ವಯಸ್ಸು 21 ವರ್ಷಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಮುಗಿಯುವಾಗ ಗರಿಷ್ಠ 65 ವರ್ಷಗಳ ಮಿತಿ ಇರುತ್ತದೆ.

● ಕನಿಷ್ಠ ಸಂಬಳ: ತಿಂಗಳಿಗೆ ರೂ. 10,000.

● ಕನಿಷ್ಠ ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯ: ವರ್ಷಕ್ಕೆ ರೂ. 2 ಲಕ್ಷ.

● ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲದ ಅವಧಿ: 30 ವರ್ಷಗಳು.

● ಅರ್ಜಿದಾರರ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಆದಾಯವು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ ಮಂಜೂರಾತಿಯ ಮೇಲೆ ಗಮನಾರ್ಹ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತದೆ.

● ಯಾವುದೇ ಸುಸ್ತಿದಾರಿಕೆ ಇಲ್ಲದ ಉತ್ತಮ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು (Clean Repayment History) ಧನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

● ಕಾರ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲದಂತಹ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಇತರ ಆರ್ಥಿಕ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳನ್ನು ಸಹ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಬಡ್ಡಿ ದರದ ರಚನೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳನ್ನು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ:

ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಆಯ್ಕೆಯೂ ತನ್ನದೇ ಆದ ಅನುಕೂಲ ಮತ್ತು ಅನಾನುಕೂಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದರಿಂದ, ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ಸೂಕ್ತವಾದದ್ದನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು.

ಈಗ, ಗೃಹ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲವನ್ನು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಹೋಲಿಸಲು ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲದ ಬಗ್ಗೆ ವಿವರವಾಗಿ ತಿಳಿಯೋಣ.

ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ (Loan Against Property - LAP) ಎನ್ನುವುದು ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಭದ್ರತೆಯಾಗಿ ನೀಡಿ ಪಡೆಯುವ ಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲವಾಗಿದೆ. ಈ ಆಸ್ತಿಯು ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಜಮೀನು, ವಸತಿ ಮನೆ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ವಾಣಿಜ್ಯ ಕಟ್ಟಡವಾಗಿರಬಹುದು. ಆಸ್ತಿಯ ಮೇಲಿನ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವವರೆಗೆ ಆಸ್ತಿಯು ಸಾಲದಾತರ ಬಳಿ ಅಡಮಾನವಾಗಿ ಇರುತ್ತದೆ.

ಗೃಹ ಸಾಲಗಳಂತೆಯೇ, ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತಾ ಮಾನದಂಡಗಳು ಸಹ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ನಡುವೆ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಕೆಲವು ಸಾಮಾನ್ಯ ನಿಯಮಗಳು ಹೀಗಿವೆ:

● ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಅವರ ವಯಸ್ಸು ಕನಿಷ್ಠ 21 ವರ್ಷ ಆಗಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಮುಗಿಯುವಾಗ 65 ವರ್ಷ ಮೀರಿರಬಾರದು.

● ಅವರ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯದ ಪುರಾವೆಯು ರೂ. 1.8 ಲಕ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬೇಕು.

● ಕನಿಷ್ಠ 3 ವರ್ಷಗಳ ಉದ್ಯೋಗದ ದಾಖಲೆ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತುತ ಸಂಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ 2 ವರ್ಷಗಳ ಕೆಲಸದ ಅನುಭವ ಇರಬೇಕು.

● ಅರ್ಜಿದಾರರು ತಿಂಗಳಿಗೆ ರೂ. 40,000 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ಕಳೆದ 2-3 ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಅದೇ ವ್ಯವಹಾರದಲ್ಲಿ ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿರಬೇಕು.

● ಅರ್ಜಿದಾರರ ವಯಸ್ಸು ಅರ್ಜಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ 21 ವರ್ಷ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಮುಗಿಯುವಾಗ 70 ವರ್ಷದೊಳಗಿರಬೇಕು.

● ಸಾಲದ ಅಂತಿಮ ಮಂಜೂರಾತಿಯು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಪರಿಶೀಲನೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ.

ಅಡಮಾನವಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುವ ಆಸ್ತಿಯ ಪ್ರಕಾರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ LAP ಅನ್ನು ವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು:

ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಪ್ರಕಾರವೂ ತನ್ನದೇ ಆದ ಅರ್ಹತಾ ಮಾನದಂಡಗಳು, ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದಿಂದ ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತವನ್ನು (LTV Ratio) ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ.

ಗೃಹ ಸಾಲಗಳು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ವಸತಿ ಆಸ್ತಿಯ ಖರೀದಿ ಅಥವಾ ನಿರ್ಮಾಣದ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರ ಸೀಮಿತವಾಗಿರುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲವು (LAP) ಪಡೆದ ಹಣವನ್ನು ಯಾವುದೇ ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಬಳಸುವ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಇವುಗಳ ನಡುವಿನ ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳ ಪಟ್ಟಿ ಇಲ್ಲಿದೆ:

ನಾನು ಗೃಹ ಸಾಲದ ಹಣವನ್ನು ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವುದನ್ನು ಬಿಟ್ಟು ಬೇರೆ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗೆ ಬಳಸಬಹುದೇ?
ಇಲ್ಲ, ಗೃಹ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ವಸತಿ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಅಥವಾ ನಿರ್ಮಿಸಲು ಮಾತ್ರ ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವುದನ್ನು ಬಿಟ್ಟು ಬೇರೆ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ ನಿಮಗೆ ಹಣದ ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ, ನೀವು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ (Personal Loan) ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲದ (LAP) ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.

ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯದಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೀಡುತ್ತದೆಯೇ?
ಇಲ್ಲ, ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆಸ್ತಿಯ ಒಟ್ಟು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯದ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಸಾಲವಾಗಿ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಸಾಲದಿಂದ ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತವು (LTV Ratio) ಆಸ್ತಿಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಬೆಲೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀವು ಪಡೆಯಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯದ 55% ರಿಂದ 70% ರಷ್ಟಿರುತ್ತದೆ.

ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ನಿಖರವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಅಗತ್ಯಗಳು, ಅರ್ಹತಾ ಮಾನದಂಡಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಿ ಗೃಹ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲದ ನಡುವೆ ಸರಿಯಾದ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಬೇಕು. ನಿಮ್ಮ ವಸತಿ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಪೂರೈಸಲು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾದ Aadhar Housing Finance ನ ವ್ಯಾಪಕ ಶ್ರೇಣಿಯ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪರಿಹಾರಗಳು ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲದ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಇಂದೇ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ!