ಸ್ಥಿರ ಅಥವಾ ಬದಲಾಗುತ್ತಿರುವ: ನೀವು ಯಾವ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು

ತೇಲುವ (Floating) ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರ (Fixed) ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳ ನಡುವೆ ಒಂದನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ಅನೇಕ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಗೊಂದಲದ ವಿಷಯವಾಗಿದೆ. ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಶಿಕ್ಷಣ, ವ್ಯವಹಾರ ಅಥವಾ ಹೊಸ ಮನೆಗಾಗಿ ಹಣಕಾಸಿನ ನೆರವು ಪಡೆಯಲು ಬಯಸುತ್ತಿರಲಿ, ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಸರಿಯಾದ ಆಯ್ಕೆಯು ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಅತ್ಯಂತ ನಿರ್ಣಾಯಕ ಹಂತವಾಗಿದೆ. ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ (Home Loan) ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವಾಗ, ನೀವು ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಅಥವಾ ತೇಲುವ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಈ ಬ್ಲಾಗ್ ಪೋಸ್ಟ್‌ನಲ್ಲಿ, ನೀವು ಸೂಕ್ತವಾದ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಮಾಡಲು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳನ್ನು ನಾವು ಚರ್ಚಿಸುತ್ತಿದ್ದೇವೆ. 

ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿ ದರ (Fixed Interest Rate) ಎಂದರೆ ಸಾಲದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಅವಧಿಗೆ ಸ್ಥಿರವಾದ ಬಡ್ಡಿ ಶೇಕಡಾವಾರು ಮತ್ತು ನಿಗದಿತ ಮಾಸಿಕ ಕಂತುಗಳ (EMIs) ಮೂಲಕ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವುದಾಗಿದೆ. ಈ ವಿಧಾನವನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಸುರಕ್ಷಿತ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಏರಿಳಿತಗಳ ವಿರುದ್ಧ ರಕ್ಷಣೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ತೇಲುವ ಬಡ್ಡಿ ದರ (Floating Interest Rate) ಎಂದರೆ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ನಿಯತಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಬದಲಾವಣೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತವೆ. ಈ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಈ ಹಿಂದೆ ಮಾರ್ಜಿನಲ್ ಕಾಸ್ಟ್ ಆಫ್ ಫಂಡ್ಸ್ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲದ ದರಕ್ಕೆ (MCLR) ಲಿಂಕ್ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತಿತ್ತು, ಆದರೆ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (RBI) ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಈಗ ಇದನ್ನು ಬಾಹ್ಯ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಲಿಂಕ್ಡ್ ದರಕ್ಕೆ (EBLR - ರೆಪೋ ದರದಂತಹ External Benchmark) ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಜೋಡಿಸಲಾಗಿದೆ. (ಗಮನಿಸಿ: ಮೂಲ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ಇದನ್ನು 'ಬೇಸ್ ರೇಟ್' ಎಂದು ತಪ್ಪಾಗಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾಗಿದೆ, ಬೇಸ್ ರೇಟ್ ಹಳೆಯ ನಿಯಮವಾಗಿದೆ). 

ಈ ತರ್ಕದ ಪ್ರಕಾರ, ಭವಿಷ್ಯದ ಆರ್ಥಿಕ ಚಕ್ರಗಳಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ನಿರೀಕ್ಷೆಯಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ದಾಖಲೆಗಳಿಗೆ ಲಗತ್ತಿಸಲಾದ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಜಾಗರೂಕತೆಯಿಂದ ಓದುವುದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಯ ನಂತರ ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಮರುಹೊಂದಿಸುವ (Reset) ಅಥವಾ ತೇಲುವ (Floating) ದರಕ್ಕೆ ಲಿಂಕ್ ಮಾಡುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ.

ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಸಾಲದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ದರದ ಸ್ಥಿರತೆಯ (ಕೆಲವು ವಿನಾಯಿತಿಗಳೊಂದಿಗೆ) ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಸುಲಭ ಮರುಪಾವತಿಗಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಮಾಸಿಕ ಬಜೆಟ್ ಅನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾದರೆ, ಆ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ನಿಮಗೆ ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ನೀವು ಸ್ಥಿರವಾದ ಮರುಪಾವತಿ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ಹೊಂದಲು ಬಯಸಿದರೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಇ.ಎಮ್.ಐ (EMI) ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾ 30 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ, ನೀವು ಸ್ಥಿರ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಏರಿಳಿತಗಳಿಂದ ಇದು ನಿಮ್ಮನ್ನು ರಕ್ಷಿಸುವುದರಿಂದ ಇದು ಸುರಕ್ಷಿತ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿದೆ.

ತೇಲುವ ಬಡ್ಡಿ ದರವು (Floating Rate) ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಜೂಜಿನಂತೆ ಕಂಡರೂ, ಇದು ಅನೇಕ ಇತರ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ತೇಲುವ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸ್ಥಿರ ದರಗಳಿಗಿಂತ ಶೇಕಡಾ 1 ರಿಂದ 2.5 ರಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ ಇರುತ್ತವೆ. ತೇಲುವ ದರವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಭಾರಿ ಉಳಿತಾಯವಾಗಬಹುದು, ಏಕೆಂದರೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳ ಇಳಿಕೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿಯೂ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ತೇಲುವ ದರದ ಆಯ್ಕೆಯ ಅನಾನುಕೂಲವೆಂದರೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಯೋಜಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಬಜೆಟ್ ಮಾಡುವುದು ಕಷ್ಟಕರವಾಗುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಭವಿಷ್ಯದ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳ ನಿಖರವಾದ ಮುನ್ಸೂಚನೆಯನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು ಒಂದು ಸವಾಲಾಗಬಹುದು. ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು (ರೆಪೋ ದರ) ಕಡಿಮೆಯಾಗುವ ನಿರೀಕ್ಷೆಯಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಏರಿಳಿತಗಳ ಬಗ್ಗೆ ನಿಮಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಜ್ಞಾನವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೂ ನಿಮ್ಮ ಮರುಪಾವತಿಯು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ದರಗಳನ್ನೇ ಆಧರಿಸಿರಬೇಕು ಎಂದು ನೀವು ಬಯಸಿದರೆ, ನೀವು ತೇಲುವ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು. 

ತೇಲುವ ಅಥವಾ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಸಾಲದ ನಡುವೆ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರಮುಖವಾದ ನಿರ್ಧಾರವಾಗಿದ್ದು, ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಅಪಾಯವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಸೇರಿದಂತೆ ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ನಂತರವೇ ಈ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಎರಡೂ ರೀತಿಯ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ಒಳಿತು ಮತ್ತು ಕೆಡುಕುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ, ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಅತ್ಯಂತ ಪೂರಕವಾಗಿರುವ ಒಂದನ್ನು ನೀವು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬೇಕು. ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ನಿಮಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ಭದ್ರತೆಯ ಭಾವನೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನೆಮ್ಮದಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ; ಆದರೆ ಅದರ ಪ್ರತಿರೂಪವಾದ ತೇಲುವ ದರವು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಏರಿಳಿತಗಳಿಂದ ಬರುವ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಆರ್ಥಿಕ ಲಾಭಗಳನ್ನು (ಬಡ್ಡಿ ಇಳಿಕೆಯಾದಾಗ) ಪಡೆಯಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಅಂತಿಮ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ಸಂಬಂಧಪಟ್ಟ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಲಭ್ಯವಿರುವ ವಿವಿಧ ಸಾಲದ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಸಹ ನೀವು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು. ನಿಮಗೆ ಯಾವ ರೀತಿಯ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ ಎಂಬುದು ಇನ್ನೂ ಖಚಿತವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆದ ನಂತರದ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ಥಿರ ದರದಿಂದ ತೇಲುವ ದರಕ್ಕೆ ಅಥವಾ ತೇಲುವ ದರದಿಂದ ಸ್ಥಿರ ದರಕ್ಕೆ ಬದಲಾಯಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ (Switching) ಆಯ್ಕೆಯೂ ಲಭ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಅನೇಕ ಸಾಲದಾತರು ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಪ್ರಕಾರವನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಲು ಅತ್ಯಲ್ಪ ಪ್ರಮಾಣದ ಶುಲ್ಕವನ್ನು (Conversion/Switching fee) ವಿಧಿಸುತ್ತಾರೆ. ನಿಮ್ಮ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಆಯ್ಕೆಯು ಸಾಲದ ಮೂಲಕ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವ ಒಟ್ಟಾರೆ ವೆಚ್ಚದ ಮೇಲೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರಿದರೂ, ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯುದ್ದಕ್ಕೂ ಸರಿಯಾದ ಪ್ರಕಾರವನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ನಮ್ಯತೆ (Flexibility) ನಿಮಗೆ ಇರುತ್ತದೆ.